Как взять кредит?

Категория кредита возникала еще задолго до зарождения рыночной экономики. Еще 3000 лет назад собственники произведенной продук­ции на доверительных отношениях предоставляли друг другу товары с отсрочкой платежа.

Кредит и кредитные отношения прошли длительный эволюцион­ный путь развития. В научной литературе выделяют отдельные этапы развития кредитов:

I. На первом этапе кредит выступает в натуральной форме и отождествляется с доверием кредитора должнику.

II. На втором этапе кредит приобретает черты обменной стои­мости и возникает при передаче ценностей должнику и их возврате собственнику.

III. Третий этап характеризуется появлением принципа срочности пользования ценностями кредитора заемщиком.

IV. Четвертый этап — современный. Кредит — форма обществен­ных отношений по распределению материальных и нематериальных ценностей в сфере общественного производства.

«Прадеды» современных банков возникли еще во времена об­ращения золотых и серебряных монет. Купцы, которые совершали успешные сделки, получали монеты, но боялись их хранить просто в чулке. Бизнесмены брали свое богатство и несли его ювелирам. Те, в свою очередь, принимали их на хранение и выдавали расписки, подтверждающие право собственности купца на его монеты. Купец доволен и безопасен, а ювелир получал комиссионные за хранение. «Ювелирные» расписки обладали практически 100 %-ой ликвиднос­тью и охотно принимались другими купцами в расчетах за товар или, в качестве, возвращения долгов. Позже, ювелиры стали замечать, что количество поступающих на их «счета» в лавке средств значитель­но превышает их «выход». С тех пор субъект, оформляющий заем у ювелира, получал золото или все туже расписку и был доволен. Так начинались процессы кредитования и зарождения современной банковской системы. Первый же акционерный банк возник в 1864 году после отмены крепостного права.

Что касается теоретического обоснования сущности кредита — су­ществуют две концепции: натуралистическая и капиталистическая. Разработчиком натуралистической теории возникновения кредита является классик экономической теории А. Смит (1723— 1790). Его взгляды разделяли и углубляли экономисты Д. Риккардо (1772 — 1823), а также Ж. Сей, А. Вагнер, А. Маршал. Оппонентами перечисленных теоретиков и основателями капиталистической теории были не ме­нее известные экономисты: Дж. Ло (1671 — 1729), а также Г. Маклеод, Й.Шумкетер, А. Ганн.

Капиталисты якобы и исправляют своих оппонентов, но в то же время отождествляют категории капитала и денег, кредита и денег с общественным богатством, указывают на зависимость объема кредита от объема кредитных операций банка, а не от условий общественного воспроизводства. В результате дальнейших до­работок и развития экономических систем эти недостатки были исправлены, но и до сих пор нет четкого определения сущности кредита.

Кредит, как и любая экономическая категория, имеет перечень характерных особенностей, которые заключаются в следующем:

- принципы кредита: возвратность, платность, добровольность, срочность;

- заемщиками, как правило, выступают хозяйствующие субъекты, нуждающиеся в дополнительных ресурсах;

- кредиторы — банковские учреждения, кредитные союзы и другие финансовые организации;

- кредитные ресурсы — временно свободные материальные ценности; деньги, предоставленные в качестве займа кредитором, используются как капитал для производственных нужд;

- источник процентной ставки — прибыль, полученная от ис­пользования заемных средств.

Итак, кредит — это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами в связи с передачей одним другому во временное пользование свободных средств (стоимости) на основах возвратности, платности и добровольности. Это экономическое пред­ставление категории кредита. Например, в Законе о налогообложении прибыли говорится, что кредит — это деньги и материальные цен­ности, которые предоставляются резидентами или нерезидентами в пользование юридическим или физическим лицам на определенный срок и под процент.

Кредит и деньги — это не только разные понятия, но и разные про­цессы.

В рыночной экономике кредит признается как финансовый рычаг, то есть инструмент, с помощью которого можно регулировать свое финансовое положение. Так, с одной стороны структура кредита определяется объемами и темпами роста ВВП, структурой и уровнем развития финансовой системы, средствами и методами денежно-кре­дитной политики государства и т.д.

С другой стороны, кредитные отношения влияют на рыночные рычаги: спрос и предложение, цену, финансовый рынок, банковский кредит, валютный курс и др. Кредит влияет на развитие экономики путем перераспределения капиталов и их «переливания» в самые эффективные сферы производства. Благодаря этому достигается бес­прерывность процесса общественного производства, т.е. временно свободные средства снова начинают «работать», а заемщики не пре­рывают процесс производства.

Кредитные отношения как сложный экономический процесс имеют определенную структуру. Ее элементами являются: кредитор, заем­щик и заемная стоимость.

Кредиторами могут быть разные хозяйствующие субъекты. Например, финансовые учреждения, имеющие лицензии от соответствующего регулятора на финансовую деятельность. Для того чтобы иметь возмож­ность предоставить кредит, банк должен использовать собственные (уставный капитал, эмиссия ценных бумаг) или заемные (у населения, государства, других кредитных организаций) средства. В этом прояв­ляется двойственная сущность кредитора. Банк должен предоставить кредит и вернуть его кредитору по первому его требованию. Кредитор всегда остается собственником своих ресурсов, а заимствованные им средства не переходят в его собственность.

Заемщик — участник кредитных отношений, который получает кре­дит и обязуется его вернуть. Полученные заемщиком ресурсы не пере­ходят в его собственность, но он организовывает свою хозяйственную деятельность таким образом, чтобы иметь возможность вернуть заем­ные средства с учетом процентов за пользование кредитом. Заемщиком может быть тот субъект, который имеет собственность, переходящую кредитору при неисполнении обязательств заемщиком.

Заемщик и кредитор имеют диалектическую взаимозависимость, вы­плывающую в кредитный договор, определяющий зависимость должника. Но и кредитор тоже зависим, поскольку от эффективности процесса кре­дитования зависит состояние экономики, а значит и спрос на кредит.

Объектом кредитных отношений выступает заемная стоимость, имеющая особенную форму нереализованной стоимости, которая дает возможность должнику получить доход от хозяйственной деятельности и вернуть заем кредитору.

Структура кредита как целого предусматривает единство его эле­ментов, на что в научной литературе часто не обращается внимание. Ошибочным является отождествление кредита с банковским кредитом. Нередко считается, что экономическую сущность кредита можно рас­крыть при помощи всего одного его элемента — заемной стоимости.

Классификация кредитов

В настоящее время по сферам деятельности выделяют следующие виды кредита:

- потребительский;

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- инвестиционный;

- бюджетный.

По срокам пользования кредиты бывают:

- до востребования;

- срочные.

Срочные кредиты, в свою очередь, делятся на:

- краткосрочные (до 1 года): это кредиты, за счет которых попол­няются недостающие оборотные средства;

- среднесрочные (от 1 до З лет): используются для покупки, как правило, движимого имущества и дорогостоящих товаров;

- долгосрочные (свыше 3 лет): используются для модернизации и пополнения основных фондов предприятия.

По обеспечению:

- необеспеченные (бланковые) кредиты;

- обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахован­ные).

Кредит выдается двумя способами:

- в виде компенсации (деньги зачисляются на счет клиента);

- в виде платежа (деньги перечисляются на счет контрагента). Возвращаться кредит может согласно условиям кредитного до­говора:

- частями;

- единовременно.