Как взять кредит?

Экономика предприятия — сложное понятие, охватывающее все сферы деятельности предприятия, начиная от закупок сырья и про­изводства товаров (услуг) и заканчивая сбытом. Практически на всех этапах фирма сталкивается с нехваткой оборотных средств. Этот не­достаток призвана во многом, исправить банковская (парабанковская) система страны, включающая в себя коммерческие банки, кредитные союзы и другие кредитно-финансовые учреждения.

Удовлетворяя временную потребность в оборотных средствах, фир­ма не должна забывать и о необоротных активах. Ведь общеизвестно, что практически весь фонд необоротных активов предприятий Украины составляет порядка 70% износа. Данный факт вызван негативным по­следствием перехода экономики страны к рыночному типу.

Финансово-кредитная система страны отвечает предложением все новых продуктов, таких как: кредитование юридических лиц для приобретения транспортных средств, оборудования и спецтех­ники.

Предприятие может удовлетворить необходимость не только в обо­ротных, но и в необоротных средствах. Следует рассмотреть специ­фику деятельности коммерческих банков в области предоставления интересующих нас услуг. Есть много интересных моментов, на которые следует обратить внимание, дабы не попасть «впросак».

Рассмотрим, например, услугу банка по предоставлению кредита юридическим лицам и физическим лицам — предпринимателям (ФЛ-П) для приобретения транспортных средств.

Данная услуга в настоящее время пользуется огромной популяр­ностью. Банковская статистика гласит, что около 75% автомобилей ино­странного и отечественного производства приобретаются в кредит.

Итак, банк готов выдать кредит на приобретение транспорта, но для этого необходимо выполнение ряда условий.

Кредитоваться может как юридическое лицо, так и ФЛ-П. Что каса­ется кредитования юридических лиц, то банки не обращают внимания на их организационно-правовую форму собственности, то есть она может быть любой. Однако исключение из данного правила составляют предприятия, у которых 25% уставного фонда и более принадлежит государству.

Объясняется это тем, что в случае взыскания банком залога, в ко­тором находится транспортное средство, взятое в кредит, возникают проблемы юридического характера.

Обязательным условием, которое каждый банк предъявляет при оформлении кредита, должно быть отсутствие:

- просроченной задолженности другим банкам;

- возбужденных дел о банкротстве;

- просроченной задолженности перед бюджетом и контрагента­ми.

Что касается ФЛ-П, то достаточным является выполнение лишь двух условий:

- отсутствие просроченной задолженности в банках;

- отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом и контрагентами.

Ни один банк не будет иметь дело с фирмой, которая действует на рынке менее 12 месяцев, либо ФЛ-П, работающим менее 6 месяцев. Однако если фирма является дочерним предприятием, филиалом, региональным представительством, действующим менее 12 месяцев, то возможна выдача кредита при условии поручительства головного предприятия.

В структуре данного вида кредита можно выделить такие элементы:

- кредитор — банк, выдающий кредит на договорных условиях с обязательным выполнением принципов кредитования — плат­ности, срочности, возвратности, целевого использования;

- заемщик — юридическое лицо или ФЛ-П, получающее кредит

на принятых договоренностях с банком;

- ссуженная стоимость — стоимость транспортного средства, выдаваемого в кредит;

- обеспечение — особый элемент, который позволяет банку изъ­ять транспортное средство в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств.

Предметом обеспечения в данном виде кредита является то самое транспортное средство, которое приобретается заемщиком за счет кредитных средств банка.

Банк оставляет за собой право дифференцировать предмет обе­спечения по видам в зависимости от категории заемщика (будь то фи­зическое или юридическое лицо) и целей, для которых транспорт приобретается.

Цели кредитования в зависимости от категории заемщиков 

По условиям кредитования для приобретения транспортных средств банки к понятию «спецтехника» в основном относят автоцистерны для перевозки жидких веществ, автобетономешалки, автокраны, автомо­били технической помощи.

Понятие «Спецтехника» не относится к следующим транспортным средствам:

- механические транспортные средства: трактора, самоходные машины, троллейбусы;

- технологические транспортные средства: транспорт, не пред­назначенный для использования в улично-дорожной системе общего пользования (большегрузные транспортные средства, крупногабарит­ные, гусеничные и колесные трактора ( в т.ч. с навесным оборудованием), прицепные механизмы, грузоподъемные автомобили, самоходная дорожно-строительная техника, автопогрузчики разных типов, авто и электрокары, электроперевозчики);

- рельсовые транспортные средства: трамваи, платформы со спец­ оборудованием;

- железнодорожные транспортные средства, в т.ч. вагоны, цистерны.

И вот, для того чтобы узаконить свои права на изъятие транс­портного средства в случае непогашения кредита, банк оформляет с фирмой заемщика договор залога, который является обязательным условием.

Интересно, что в зависимости от суммы кредита (стоимости транс­портного средства) некоторые банки предоставляют возможность заключения этого договора без нотариального заверения. А это по­зволяет сэкономить около тысячи гривен — что уже приятно.

Некоторые нюансы возникают при заключении договора залога, если заемщиком выступает физическое лицо — предприниматель. В этом случае, при условии нотариальной заверки договора залога, ФЛ-П необходимо представить письменное нотариально заверенное согласие супруги/супруга на передачу транспортного средства в залог, если существуют брачные отношения.

И даже если ФЛ-П не состоит в браке и заявляет, что имущество будет его личной собственностью, все равно необходимо представить письменное нотариально заверенное заявление о том, что передава­емое в залог транспортное средство не является общей совместной собственностью.

Условия и тарифы кредитования транспортных средств на приме­ре одного из банков, входящего в пятерку лидеров по кредитованию юридических лиц и ФЛ-П.

Условия и тарифы для кредитов на приобретение транспортного средства