Как взять кредит?

Основу договора залога составляет предмет залога, которым вы­ступает приобретаемое транспортное средство. В договоре залога указывается оценочная (рыночная) стоимость транспортного средства, равная стоимости, указанной в договоре купли-продажи (либо счете на оплату, спецификации, накладной продавца). Причем данная стои­мость не должна отличаться от рыночной стоимости транспортного средства, предлагаемого официальными дилерами, более чем на 5%. В противном случае, на уровне руководства кредитного отдела банка «выводится» реальная стоимость, которая и указывается в договоре залога.

Существуют некоторые особенности в отношении кредитования фирм, действующих на рынке стройматериалов (являющихся круп­ными производителями), или являющихся крупными перевозчиками. При необходимости приобретения в кредит грузовых транспортных средств (грузоподъемность свыше 3,5 тонн) или спецтехники, особенно иностранного производства, банки требуют поручителя.

Это обусловлено тем, что рынок данных транспортных средств и спецтехники недостаточно насыщен, поскольку такая продукция пользуется спросом намного меньшим, чем остальные транспортные средства. К тому же и цена существенно отличается. В силу таких об­стоятельств банк сталкивается с более высоким риском. Поэтому риск невозвращения кредита практически нивелируется подписанием до­говора поручительства.

Бывает, что банки заключают с автотрейдерами генеральное со­глашение, суть которого в том, что при невыполнении заемщиком кредитных обязательств, банк, согласно договору залога, изымает транспортное средство и возвращает его автотрейдеру с возмеще­нием стоимости со стороны последнего. В отношениях банка и торго­вой организации существует много особенностей, которые связаны со стоимостью транспортного средства, условиями его оплаты (аванс, первоначальный взнос или 100-процентная оплата), условиями воз­врата и возмещения стоимости.

Ввиду того, что генеральные соглашения между банками и авто­трейдерами (с обязательством выкупа) не всегда заключаются, то банки вынуждены требовать от своих заемщиков поручительство.

Поручительство (в гражданском праве) — один из способов обе­спечения исполнения обязательств. Поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором за исполнение должником своего обязательства (полностью или частично).

В отношении категории заемщика, будь то юридическое лицо или ФЛ-П, банки дифференцируют и поручителей.

Так, если заемщиком выступает юридическое лицо, то его поручи­телями могут быть:

- учредитель компании;

- топ-менеджер предприятия;

- юридическое лицо — финансово устойчивая компания, соот­ветствующая требованиям банка-кредитора.

Поручителем ФЛ-П может выступать как физическое, так и юриди­ческое лицо.

При этом поручитель должен предоставить банку информацию о своей финансовой стабильности, платежеспособности в случае не­исполнения кредитных обязательств со стороны заемщика. Перечень документов у каждого отдельного банка различный. Легче стать пору­чителем, если субъект является клиентом банка и банк, соответственно, считает своего клиента «надежным» хозяйствующим субъектом.

В отношении поручителя банк проводит финансовый анализ (обычно за 2 последних квартала). Итоговая информация выносится на заседание кредитного комитета банка, на котором принимается решение о присвоении статуса поручителя отдельному субъекту, пре­тендующему на это звание.

Итак, определившись с выбором транспортного средства, имея поручителя (если этого требуют обстоятельства), готовы взять кредит. Обязательным условием при подписании кредитного договора между банком и заемщиком является необходимость составления и договора страхования.

Известно, что на финансово-кредитном рынке сложилась практика заключения договоров сотрудничества между банками и страховыми компаниями. В результате это го наблюдается обоюдовыгодная деятельность для обеих сторон договора. При этом банк «перекладывает» риск порчи имущества на страховую компанию, а компания, в свою очередь, удовлетворяет потребность в спросе на свои услуги.

И неудивительно, что страховая компания «предлагает» клиенту полное КАСКО, которое в сумме достигает 3% от стоимости транс­портного средства. В рекламных буклетах банка можно встретить слова «страхование по программе «полное КАСКО» по инициативе заемщика».

Слова обнадеживают, ведь каждый заемщик стремится сократить затраты на приобретение транспорта в кредит. Но инициатива сводится лишь к праву выбора размера «франшизы» — суммы (в процентном отношении от стоимости транспорта), которую обязуется выплачивать заемщик в результате наступления страхового случая (разницу уже оплачивает непосредственно страховая компания). Вот так и пользу­ются своим «правом» инициаторы страхования.

Исходя из этих обстоятельств, сотрудники кредитного отдела банка только и успевают успокаивать своих заемщиков. Ведь в последующие годы кредитования страховой тариф уменьшается с учетом износа транспортного средства. А, погасив кредит, фирма и вовсе может от­казаться от страховки, поскольку институт обязательного страхования до сих пор не имеет юридической силы.

Итак, при взаимном согласии между банком и фирмой становится возможным получение кредита для приобретения, желаемого транс­портного средства.

Кроме услуг по кредитованию юридических лиц и ФЛ-П для приоб­ретения транспортных средств действуют программы по кредитованию покупок оборудования и спецтехники. Оба направления деятельности имеют много общего. Но существуют и различия.

Рынок оборудования и спецтехники характеризуется некоторыми особенностями, по сравнению с другими рынками. Спрос по цене на продукцию этого рынка не эластичен. Имеется в виду, что при несущественном изменении цен на товары спрос со стороны покупателей практически не изменяется. Это объясняется тем, что оборудование и спецтехника относятся к категории инструментов, используемых фирмой (как правило, крупным производителем) для модернизации производства, т.е. для расширенного воспроизводства. Поэтому ре­шение фирмы выступить покупателем на рынке оборудования и спец­техники, связанное со стратегическими планами развития компании, может измениться только при значительном скачке цен на продукцию рынка.

Исходя из характера рынка, банки выдвигают свои условия, со­стоящие в том, что кредит можно получить лишь для модернизации и развития действующего бизнеса, а никак не для использования оборудования и спецтехники в новом направлении бизнеса.

Что касается заемщика, то им должна быть фирма — резидент Украины, как и продавец оборудования, который должен выступать в качестве официального производителя оборудования или официаль­ного дилера. За отнесение продавца к категории резидентов стоит от­дать должное нашим банкам. С одной стороны, конечно же, они просто минимизируют риски, связанные с сотрудничеством с иностранными производителями. Но, с другой стороны, стимулируется производ­ственная деятельность отечественного производителя — продавца оборудования и спецтехники.

Программа предусматривает предоставление кредита в гривне на срок до трех лет. Обеспечением по рассматриваемому виду кре­дита выступают также приобретаемые оборудование и спецтехника. Только есть одна особенность: банк ни за что не предоставит кредит на оборудование и спецтехнику, утрачивающие потребительские свойства или часть стоимости при демонтаже. Поэтому существует четкое определение оборудования.

Оборудование — все виды технологических агрегатов (кроме при­способлений), технологические линии, машины (кроме транспортных средств), которые берут участие в производстве путем выполнения технологических функций.

При этом оборудование должно отвечать следующим характери­стикам:

- целостность и автономность — отсутствие необходимости до комплектации (за исключением необходимой наладки и до комплектации инженерными коммуникациями) для осуществления необходимого технологического процесса;

- возможность четкой идентификации — нанесенная на оборудование информация о марке, модели, заводском номере;

- возможность демонтажа без значительной потери физических и стоимостных характеристик оборудования.

Заключение кредитного договора также предусматривает предва­рительное подписание договора страхования. При этом обязательно страхование по таким рискам, как: пожар, взрыв, кража с взломом, противоправные действия третьих лиц, повреждение водой (из водо­проводных, отопительных, канализационных систем).

Что касается тарифов кредита, то принципиальным отличием между кредитованием для приобретения транспортных средств и кредитом на приобретение оборудования и спецтехники являются меньшие сроки кредитования и процентные ставки, но большие первоначаль­ные взносы.

Так, данный вид кредитования осуществляется на срок от 24 до 60 месяцев по таким процентным ставкам: UAH - 13,7 %, USD - 11,2%, EUR—10,1 %,CHF - 8,19%. Ставки, конечно же, условные, но они являются наиболее оптимальными для данной услуги на кредитном рынке. Затраты на транспортировку и монтаж оборудования несет уже непосредственно заемщик.