Как взять кредит?

Очень удобным инструментом в условиях недостатка оборотных средств является овердрафт. Представим себе, что фирма имеет счет в одном из банков. Вдруг возникает одна из ситуаций; компании нужны оборотные средства для покрытия текущих издержек либо контрагент выдвинул счет к срочной оплате. Где их взять? Брать кредит, платить высокие проценты, оформлять множество документов? Есть выход из положения — овердрафт. Он придуман для того, чтобы предоста­вить необходимые средства сверх остатка на текущем счете клиента. Причем процент будет не таким уж высоким, а документооборот све­ден к минимуму. В результате предприятие экономит как деньги, так и главный ресурс — время.

Овердрафт (овердрафт счета, овердрафтный кредит) — кратко­срочный кредит, предоставляемый банком надежному клиенту свыше остатка на его текущем счете в банке в пределах заранее обусловлен­ной суммы (лимит овердрафта) путем дебетования этого счета за счет кредитных средств банка.

Овердрафт представляет собой кредитную операцию, приносящую банку доход в виде процентов, уплачиваемых клиентом за пользование кредитными ресурсами, и банковской комиссии, которая, в свою очередь, представляет собой комиссию за выдачу овердрафта и «за управление кредитом — овердрафт». Предоставляется на срок до 12 месяцев.

Получить овердрафт могут как юридические, так и физические лица, в том числе и предприниматели. Большинство банков отказываются от сотрудничества с сельхозпредприятиями, трастовыми и страховыми компаниями, а также с предприятиями, являющимися финансовыми посредниками.

За счет овердрафта исполняются исключительно платежные до­кументы клиента, а также проводится договорное списание средств в оплату услуг банка, согласно договору банковского счета и договору овердрафта. Документы на принудительное и договорное списание средств, в пользу третьих лиц за счет средств овердрафта не испол­няются.

Клиент банка может получить овердрафт только при условии:

- отсутствия претензий к счетам клиента на момент предоставле­ния овердрафта;

- своевременности возврата и полноты расчетов по ранее по­лученным кредитам. Овердрафт не предоставляется клиентам, имеющим просроченную задолженность перед банком по любому виду
предоставляемых услуг;

- положительного решения комитета соответствующего уровня. Овердрафт, как и любой другой вид кредита, требует обеспечения.

Фирма может оставить в залог движимое и недвижимое имущество и другие виды залогов с коэффициентом покрытия, равным единице. Однако, в зависимости от вида залога, этот коэффициент может дис­контироваться.

Этот вид кредитования может осуществляться как в иностранной, так и в национальной валюте. Причем можно получить сразу несколько овердрафтов, но лишь при условии, что их валюта будет различной. Если клиент желает получить овердрафт в иностранной валюте, то ему необходимо открыть отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет — в национальной валюте). Если же клиент имеет валют­ный текущий счет и желает открыть овердрафт в той же валюте, то все равно существует необходимость открытия еще одного счета, только уже в национальной валюте. Он нужен для оплаты комиссии за выда­чу овердрафта, которая начисляется исключительно в национальной валюте. А это очередные расходы при открытии нового счета. В банковской практике существует овердрафт двух видов:

• бланковый овердрафт — овердрафт без обеспечения либо обеспеченный непокрытым поручительством третьего лица — юридического или физического (предпринимателя);

• обеспеченный овердрафт — овердрафт, исполнение обяза­тельств, по погашению которого обеспечено залогом имущества или имущественных прав.

Предоставление бланкового овердрафта юридическому лицу осу­ществляется только при условии заключения договора поручительства, в котором поручителем выступает руководитель кредитуемого пред­приятия (директор, председатель правления) либо один из собствен­ников (акционер, участник предприятия), доля корпоративных прав в предприятии, которого составляет не менее 40 %.

Предоставление бланкового овердрафта физическому лицу-пред­принимателю свыше эквивалента 50 000 $ осуществляется при условии заключения договора поручительства юридического лица.

Важным моментом является то, что банк не предоставит овердрафт, если предприятие не имеет успешного опыта работы более 6 месяцев.

Основным элементом овердрафта является его лимит — предельная сумма, которую фирма может использовать в своих целях свыше остатка на текущем счете. Те, кто открыл счет в банке, имеют возможность получить овердрафт — вид кредитования, при котором клиенту финансового учреж­дения открывается лимит кредитования с привязкой к его текущему счету.

Лимит овердрафта может быть изменен в течение срока действия дого­вора овердрафта, как по инициативе банка, так и по инициативе клиента.

Клиент, при желании изменить лимит, письменно уведомляет кре­дитную администрацию о своем намерении. В случае согласия банка заключается дополнительное соглашение к договору овердрафта об изменении суммы лимита. Этот шаг должен быть обязательно со­гласован с третьими лицами, предоставившими обеспечение (залог, поручительство). Третьи лица выражают свое согласие путем визиро­вания изменений к договору овердрафта. В договоры же, по которым предоставлено обеспечение, вносятся изменения,

Под визированием понимается:

- для виз юридических лиц — надпись «Согласовано», подпись руководителя юридического лица, расшифровка подписи, печать;

- для виз физических лиц-предпринимателей — надпись «Согласовано», подпись поручителя (залогодателя), подпись супруги/супруга (физического лица-заемщика).

Если же поручитель не предоставил согласования, то изменение лимита овердрафта не производится.

Есть условия в договоре, когда банк самостоятельно изменяет лимит овердрафта. На это следует обратить внимание, чтобы не быть достигнутым врасплох при работе с овердрафтом.

Если банк все-таки принял решение изменить лимит овердрафта (чище всего это уменьшение), то сотрудник кредитной администрации должен выслать клиенту письмо (с уведомлением о вручении) в 10-дневный срок, в котором указывается день вступления изменений в силу. К тому же дополнительное соглашение об изменении лимита уже не заключается и изменения в договор обеспечения не вносятся.

Если лимит изменяется, то банк сразу же требует погашения задол­женности по предыдущему овердрафту. Тут и наступает ситуация, когда заемщик не имеет возможности мгновенного погашения использованных средств (в 10-дневный срок). В результате этого задолженность переходит на отдельный счет в банке (счет просроченной задолженности по кредиту и процентам). Банк, вроде бы, идет на уступки, но кредитная история будет «запятнана». А банк на этом еще и «заработает», поскольку за увеличение лимита взимается 1,5% комиссии (от суммы увеличения лимита).

Не все просто и с залогом, даже если потенциального заемщика устраивают расценки по овердрафту, он не должен иметь обремене­ния налоговым залогом. То же самое касается и третьих лиц, выступивших в качестве поручителя.

Процедура отслеживания налогового залога проводится следующим образом. По запросу бизнес - подразделения банка залоговое подразде­ление проводит проверку наличия записей в Государственном реестре отягощений движимого имущества (ГРОДИ) о существовании налогового залога потенциального заемщика, а также у третьих лиц — субъектов хозяйствования, предоставивших обеспечение (залог, поручительство).