Как взять кредит?

Наиболее востребованными формами кредитования у предприятий являются целевые кредиты, овердрафт и кредитные линии.

В данном издании рассматриваются наиболее распространенные кредитные продукты банков, занимающих лидирующие позиции на украинском финансовом рынке. Также акцентируется внимание на «узких местах», на которые следует обратить внимание, прежде чем оформлять кредит.

В настоящее время многие руководители предприятий зачастую действуют интуитивно. Однако в сложившейся рыночной ситуации, когда конкуренты буквально «дышат в затылок», одной интуиции уже мало. Чтобы принимать обоснованные эффективные решения, необходимо обладать специальными знаниями. Эти знания касаются не только эффективной производственно-сбытовой деятельности, ной эффективной кредитной политики, которая заключается в том, где взять наиболее «дешевый» кредит с наименьшими трудозатратами на оформление кредитного договора.

Перечень основных кредитных продуктов:

- целевой кредит;

- кредитная линия;

- овердрафт;

- микрокредитование;

- технический кредит;

- кредит на приобретение коммерческой недвижимости;

- кредит на приобретение автомобилей;

- кредит на приобретение нового оборудования;

- рефинансирование.

Кредит

Кредитование—это отношения между предприятием и банком с це­лью использования клиентом заемных средств в определенном периоде при условии полного погашений задолженности и процентов

Тарифы и условия целевого кредита

Кредит — самый распространенный банковский продукт. В основ­ном среди предприятий пользуются наибольшим спросом краткосроч­ные кредиты (до 1 года). Как правило, банки идут охотно на сделку, если бизнес, для которого собственно и берется кредит, успешно действует как минимум год. Такой срок связан с годовой отчетностью — полным минимальным периодом, за который можно судить об успешности бизнеса. И, конечно же, приоритет будет отдан компании, которая уже является клиентом банка и имеет позитивную кредитную историю.

Удобной формой использования в хозяйственной деятельности заемных средств является кредитование в виде открытой кредитной линии. Кредитная линия используется для финансирования потреб­ностей предприятия в оборотных средствах с возможностью неодно­кратного использования средств в пределах лимита. Для осуществления платежей по внешнеэкономическим контрактам в различных валютах может быть открыта мультивалютная линия.

Суть кредитной линии состоит в том, чтобы, определив залог, один раз оформить необходимые документы, а потом, на протяжении долго­го времени, при необходимости пользоваться деньгами.

Кредитная линия обладает преимуществом в том, что, открыв ее, клиент сможет получать и возвращать деньги частями, по мере необ­ходимости, без дополнительного оформления документов.

Заемщик несет расходы при оформлении кредитной линии:

- услуги нотариуса по оформлению залога;

- оценка объекта залога независимым оценщиком;

- обязательное страхование предмета залога на период до полного погашения заемщиком кредита.

Сделан вывод, что самый низкий процент по кре­диту составляет 17 %.

Показано не процентные ставки по кредитам, деклари­руемые в договорах и рекламе (так называемая декларированная процентная ставка), а эффективные (реальные), которые включает в себя помимо годовой процентной ставки за пользование кредитом (например, 14 %) плюс все возможные комиссии, такие как: за выдачу кредита, за досрочное погашение, ежемесячные комиссии. В общем, в каждом банке предлагается свой набор комиссий и платежей, которые в итоге приводят к удорожанию кредита.

Декларирование же более низкого процента по кредиту — это маркетинговый ход банков. Ведь о комиссиях обычно узнают клиенты при подписании непосредственно договоров кредитования.

Если предприятие заинтересовало кредитное предложение того или иного банка, и оно решило обратиться в этот финансовый институт

Ставки процентов по кредиту юридическим лицам в размере 100 000 грн., в зависимости от срока

кредитования, по состоянию на конец 2007 года

с целью получения кредита, то, кроме процентной ставки (которая, конечно же, является основным критерием), следует также обратить внимание на методику составления графиков погашения полученного кредита.

Важным является то, каким способом банк, выдавший кредит, будет получать его обратно. Имеется в виду график погашения. В основном в банковской практике встречается два вида графиков погашения кре­диторской задолженности: стандартный и аннуитетный.

Стандартный график представляет собой разделение тела кредита на равные части (например, на количество месяцев кре­дитования) и соответственно выплату ежемесячного тела кредита плюс проценты, которые уменьшаются пропорционально сокраще­нию тела кредита. Таким образом, с каждым месяцем суммы выплат уменьшается.

Аннуитетный график составляется несколько иначе. Вся сумма кредита разбивается с учетом процентов на равные части, т.е. заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму. Это выгодно тем предпри­нимателям, которые желают четко планировать затраты на будущие периоды. Если в один из месяцев клиент переплатил ежемесячную сумму, то платежи пересчитываются и в последующих периодах умень­шаются.

Принципиальное различие между этими графиками состоит в том, что в итоге клиент переплатит большую сумму в результате действия аннуитетного графика погашения задолженности. То есть банк остается в выигрыше. Но существует и другая сторона медали. Аннуитетный график для предприятия более лоялен в том плане, что фирма, осущест­вляя выплаты по кредиту, в то же время и успевает получать прибыль от его использования в течение всего срока кредитования.

Пример. Руководитель предприятия решил воспользоваться кре­дитом для приобретения автомобиля, необходимого для производ­ственной деятельности. Стоимость автомобиля составляет 100 000 грн. Кредит предоставляется банком на 3 года под 14 % годовых. Необхо­димо выбрать вид графика погашения кредита.

Приведен сравнительный анализ платежей по кредиту по двум графикам погашения задолженности.

Выбор того или иного графика погашения кредита зависит от фи­нансового плана заемщика. Если он желает сэкономить на кредите, то может использовать стандартный график, от чего будут «страдать» оборотные средства фирмы, которые необходимо будет изымать в большей сумме. Если же в планах заемщика повысить за счет кредита эффективность ведения бизнеса, то ему нужно использовать анну­итетную схему, которая оказывает меньшее давление на оборотные средства.

Если рассматривать денежный поток (в нашем случае это пла­тежи по кредиту в течение всего срока) во временных рамках, то целесообразнее использовать аннуитетный график погашения задолженности. Пусть в этом случае и присутствует небольшая переплата, но она длится не единовременно, а в течение всего срока, а стоимость денег с течением времени уменьшается с уче­том инфляции. Поэтому, используя аннуитетный график, заемщик выигрывает вдвойне. Во-первых, можно облегчить финансовое давление на оборотные средства (деньги); во-вторых, стечением времени стоимость денег уменьшится. К тому же, если учесть тот факт, что в госбюджете на 2008 год заложена инфляция в пределах 12% (почти ставка по нашему кредиту), то итоговая переплата по кре­диту сведется к минимуму.

В любом случае, практически все банки за относительно небольшую комиссию (в пределах 0,1% от суммы кредита) согласны перевести аннуитетный график погашения кредиторской задолженности в стан­дартный, и наоборот.

Некоторые банки взимают комиссию за досрочное погашение кредита. Поэтому необходимо перед принятием соответствующего решения посчитать, что выгоднее: платить по графику или погасить долг досрочно? И есть ли смысл использовать досрочное погашение, если показатель инфляции достаточно велик?